Экономика

От зарплаты до зарплаты

Украинцы вынуждены брать потребкредиты с астрономическими процентными ставками

 

Как стало известно, премьер-министр Владимир Гройсман анонсировал, что в 2019 году минимальная заработная плата вырастет с 3723 до 4170 гривен. Неужели и правительство начал пугать быстрый рост так называемых займов «от зарплаты до зарплаты» нашими гражданами, тогда как каких-либо новаций, защищающих рядовых заемщиков, с начала финансового кризиса так и не появилось. Зато в сентябре потребительские цены и тарифы ЖКХ снова поползли вверх, в то время как реальные доходы людей падают (по прогнозу Национального банка, к концу 2018 года инфляция в Украине должна составить 8,9%).

Надо честно сказать: эффективные процентные ставки по потребительским кредитам у целого ряда банков просто зашкаливают. Если кредитное учреждение показывает клиенту, например, 50+ процентов с еще несколькими существенными условиями договора, то, наверное, государство должно запрещать такие кредитные соглашения? Хотелось бы, конечно, запретить в Украине идиотизм, как это происходит в других европейских государствах — там госорганы контролируют финансовую устойчивость. Чиновники в развитых странах понимают, что обслужить потребкредиты под 50-70%, а то и 100% годовых семье очень трудно. Такая семья может впасть в бедность, а то и в нищету.

Чего греха таить — от украинских заемщиков такие астрономические ставки нередко стараются скрыть. Решение здесь могло бы быть таким, как в Польше. Там законодатели запретили выдавать кредиты в четыре раза выше, чем ставка рефинансирования Центробанка. То есть, окэй, банкиры, обманывайте своих клиентов, но для вас будет установлен предел по эффективной ставке или, точнее, по полной стоимости кредита с обязательным указанием его в договоре. Вот в таком случае, я убежден, и у нас бы кредитные учреждения более тщательно проводили андеррайтинг своих заемщиков. Не рассматривали бы потребителей финансовых услуг как источник наживы.

Хотя от наших чиновников в контексте этой темы неоднократно приходилось слышать аргумент, мол, а почему государство должно бороться с идиотизмом потребителей? На благодатной почве высокой инфляции, девальвации гривны и отсутствия национальной программы по повышению финансовой грамотности населения немало украинских банков и еще больше микрофинансовых организаций стали активно возвращаться к высокорисковому и, как следствие, высокомаржинальному экспресс-кредитованию. А что делать людям? Денег не хватает даже на оплату коммунальных услуг. Да и высокая инфляция еще не полностью отреагировала на продолжающееся обесценивание гривны.

Безусловно, с подорожанием товаров и услуг у нас с вами будет еще меньше возможностей что-то купить. Плюс это сильно отразится на создании рабочих мест, так как если не будет кредитования крупных инвестиционных проектов, не удастся создать и новые рабочие места, где бы специалисты могли зарабатывать хорошие деньги. Думаю, наоборот, возможны сокращения. Пока же массовых увольнений нет, но если ситуация продолжит развиваться по негативному сценарию, то, конечно, мы к этому придем. И это – еще более острая боль как для банкиров, так и для потребителей.

Снова начнутся старые новые игры на финансовом рынке, ведь уже более 10 лет рынок потребительского кредитования и заимствования у микрофинансовых организаций не урегулирован – он не получил специального закона Украины. И это очень большая проблема. Поэтому давно хотелось узнать у народных депутатов и руководства Национальной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг, почему такая актуальная тема вне зоны внимания законодателей и госрегулятора? И еще один сюжет для власти. Где у нас еще хуже? А там, где закон вроде бы есть, но исполняется он очень плохо, например, в сфере исполнительного производства, когда бедных заемщиков, не имеющих возможность обслуживать кредит, по-настоящему кошмарят.

К тому же оказывается, что наша судебная система далеко не эффективна. Банки тоже жалуются, что суды нередко не обеспечивают возврат средств. И это тоже экономика нашей непростой жизни в кредит. Похоже, никто и ничего не собирается реформировать на украинском рынке заимствований. Что говорить о других, если Кабмин Владимира Гройсмана тоже ждет очередной кредит от Международного валютного фонда, не проводя сколько-нибудь кардинальных реформаторских изменений. А рынок сейчас ждет от правительства и Верховной Рады законодательного обеспечения в том, что касается залогов, нормативно-правовых актов для повышения эффективности исполнительного производства и многое другое

Боюсь, что те процессы, которые мы продолжаем наблюдать в 2018 году, а именно — нарастание геополитических рисков, совпадающих с обострением политической ситуации в предвыборной Украине и неблагоприятной макроэкономической конъюнктурой, будут и далее усиливать негативное влияние на нашу экономику и банковскую систему. Как не было у нас никаких экономических стимулов для пополнения банковских депозитов, так до сих пор и нет. Зато предостаточно стимулов для изъятия гривневых депозитов и покупки наличной иностранной валюты. Плюс то доверие к гривне, которое завоевывалось годами, быстро исчезло. Это еще одно яркое подтверждение того, что банковский сектор является зеркалом всех тех процессов, которые происходят в экономике страны.

Теперь уже трудно сказать, когда после политической предвыборной динамики наступит экономическая динамика в Украине, когда мы приступим к структурным реформам. Наконец, кто персонально возьмет на себя контроль за процентными ставками и операциями на нашем денежном рынке? Что будет происходить уже в конце 2018 года на фоне снижения гривны по отношению к «американцу»? Вопросы, вопросы, вопросы.

Хотелось бы более оптимистично мыслить, но, к сожалению, пока не выходит. Особенно, когда знаешь, что зарплаты в странах Евросоюза в разы больше украинских, а также то, что в Германии, Великобритании, в ряде штатов США  давно уже существует запрет на ростовщичество. Но мы почему-то все то лучшее, что есть на Западе, никак не можем внедрить у себя в стране, продолжая консервировать все самое худшее.

Александр Гончаров, директор Института развития экономики Украины

Статьи на близкие темы

Закрыть